Пенсионная реформа зачастую застает нас, простых граждан, врасплох. Мы совершенно не ожидаем, что пенсия каким-то странным образом будет высчитываться в баллах, а требуемый для получения страховой пенсии минимальный трудовой стаж подскочит до 15 лет, а накопительная часть будет заморожена, как индейка до Рождества. А впрочем, все ли мы знаем, что из себя представляет пенсия? Конечно, для многих пенсионная система, как лабиринт в темном царстве. Но в ней надо разобраться и как можно скорее, поскольку на размышления осталось очень мало времени.
Когда зубы на полку
Представим, что молодой человек, допустим, автор этого материала, уже задумался о своей пенсии (чего вам всем советую). Как же подсчитать, сколько мне положено по закону к закату моей бурной трудовой деятельности?
Начнём с того, что пенсия — это часть социальных обязательств государства. Работодатель обязан ежемесячно из фонда оплаты труда отчислять в Пенсионный фонд сумму, равную 22% вашей заработной платы. Из них государство 6% переводит на вашу индивидуальную страховую часть, из которой формируется будущая пенсия, а остальные 16% являются солидарной частью и отправляются на содержание тех лиц, которые получают пенсию сегодня. В так называемый «общий котел». Выходит, что если ваша заработная плата составляет 30 тысяч рублей, то ежемесячно около 6 тысяч рублей работодатель передает в ПФР, но только 400 рублей из этой суммы остаются на вашем индивидуальном счету.
Как говорит специалист Отделения Пенфонда РФ по республике Анастасия Кычкина, мы платим нашим мамам и бабушкам эти 16%, чтобы у них была достойная пенсия. В будущем, когда вы сами будете пенсионером, вы тоже будете вариться в этом котле. К слову, в России пенсионер получает в среднем в месяц 12 тысяч рублей и 8,3 тысячи рублей, если без минимального трудового стажа. Не такой уж наваристый получается общий котел.
Имейте ввиду, что для получения страховой пенсии работа должна быть официальной, а заработная плата — белой. В этом случае работодатель уплачивает страховые взносы в Пенсионный фонд России, работнику начисляются пенсионные баллы и необходимый для получения страховой пенсии страховой стаж. Если вы получаете зарплату в конверте, то надо самому позаботиться об отчислении средств в ПФР. То же касается и индивидуальных предпринимателей. В противном случае вам грозит штраф и даже повестка в суд за неуплату взносов.
Что есть страховая и накопительная часть
По прогнозам Росстата, к 2045 году на одного пенсионера будет приходиться по 1,5 работника. А ведь индексация пенсии, как мы выяснили выше, будет зависеть именно от этого «полуторачеловека». Будущим пенсионерам (нам с вами) в таком случае грозит пенсия, которой хватит лишь на то, чтобы сводить концы с концами. Чем собственно, судя по нашему опросу, и занимаются нынешние пенсионеры.
Для улучшения ситуации правительство страны придумало смешанную пенсию. С 2010 года пенсия состоит из двух частей — страховой и накопительной. Из выплаченных работодателем 22% на страховую часть уходит уже 16% отчислений, а на накопительную — 6% (со следующего года отчисляется только лицам 1967 года рождения и моложе). Причем порог годовой зарплаты, с которой уплачиваются страховые взносы в ПФР, в 2015 году составляет 711 тыс. руб. По достижении этой суммы работодатель уплачивает 10%, однако они уже не влияют на размер будущей пенсии.
Что же происходит с вашей накопительной частью пенсии? Эти 6% переходят на ваш индивидуальный счет в государственную УК «ВЭБ», которая вкладывает их в два инвестиционных портфеля — базовый и расширенный.
Автоматически накопления граждан инвестируются в расширенный портфель. Сюда входят государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.
Если гражданин хочет, чтобы его накопления инвестировались только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов (базовый портфель), нужно до 31 декабря подать заявление в местное управление ПФР.
Оператор Дьулустан Трофимов, монтаж Иван Тойтонов
Есть право выбора
Однако каждый гражданин может выбрать другую УК или отдать эти средства в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В обоих случаях ваша накопительная часть пенсии — это ваши инвестиции в будущее. Вложенная сумма с годами копится, индексируется, но, конечно, есть риск. Вы должны понимать, что накопительная часть пенсии, как русская рулетка — вклад может принести к будущей пенсии дополнительный процент, а может ничего не принести.
По информации «Газеты.Ру», почти половина всех новых инвестиций НПФ — 230,1 млрд руб. — пришлась на облигации российских эмитентов, включая инфраструктурные, ипотечные и банковские. Всего этой весной замороженные средства — около 550 млрд руб. — получили 24 НПФ, до 1 марта вошедшие в систему гарантирования.
Доходность крупнейших НПФ в 2013 году составляла 6–7%: НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» — 6,65%, НПФ Сбербанка — 6,92%, НПФ «Газфонд» — 6,11%, НПФ электроэнергетики — 7,21%, НПФ «РГС» — 6,22%. Средняя доходность фондов в 2014 году составила 4,81% годовых, говорилось в отчете компании «Пенсионные и актуарные консультации» и рейтингового агентства «Рус-Рейтинг».
В 2014 году доходность пенсионных накоплений всех УК оказалась ниже инфляции — всего 0,94%. При этом 12 управляющих компаний, включая государственную, показали убытки. Доходность государственной УК «ВЭБ» составила всего 2,68%.
В Якутии НПФ достаточно много, но самые популярные, судя по опросу, это «Алмазная осень» и «Сбербанк». Доходность последнего в 2013 году составила 6,92%.
Без права на ошибку
«Моя пенсия хранилась в НПФ «Эрэл». Но теперь они прогорели, и я не знаю, что будет с моими вкладами. Вернули ли мне мои сбережения«, — поделился с ЯСИА горожанин Петр Яковлев.
Отмечается, что основаниями для применения крайней меры воздействия Банка России послужили нарушения НПФ «Эрэл» требований федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» в части принятия в одностороннем порядке решений, нарушающих права застрахованных лиц. Как видим, полностью доверяться НПФ не стоит. Но если вы все же прогорели, как наш герой, то стоит обратиться в Пенсионный фонд по месту жительства. Даже при банкротстве или прекращении деятельности НПФ по иным причинам, ваши взносы вам вернут. А вот то, что вышло от оборота ваших взносов, те самые проценты от инвестиций, останутся ли они при вас — не факт.
«При аннулировании лицензии НПФ, средства пенсионных накоплений всех застрахованных лиц в течение трех месяцев передаются в ПФР. На сегодня по России в систему гарантирования вошли 32 негосударственных пенсионных фонда», — рассказала ЯСИА начальник отдела организации и учета процесса инвестирования ОПФР Татьяна Потапова.
Также специалист Пенфонда рассказала нам что будет с теми, кто не соизволил до 31 декабря сделать выбор и определиться, что делать со своей накопительной частью пенсии, а также со средствами тех, кто остался так называемым «молчуном».
«ПФР рекомендует до 31 декабря текущего года определиться с выбором: формировать только страховую пенсию или страховую и накопительную пенсии. Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования пенсионных накоплений, все страховые взносы, уплаченные за него работодателем в Пенсионный фонд России, будут направляться на формирование его страховой пенсии. Важно отметить, что все ранее сформированные пенсионные накопления граждан подлежат инвестированию и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением», — комментирует Татьяна Потапова.
По ее словам, если граждане, которые никогда не подавали заявление о выборе, так называемые «молчуны», желают, чтобы и в последующие годы страховые взносы в размере 6% по-прежнему направлялись на формирование накопительной пенсии, им следует до 31 декабря 2015 года подать заявление в ПФР о выборе варианта пенсионного обеспечения с формированием накопительной пенсии, либо выбрать УК или НПФ. В то же время выбрать или сменить УК или НПФ можно одновременно с отказом от дальнейшего формирования пенсионных накоплений.
У тех, кто не подаст заявление и останется «молчуном», пенсионные накопления перестают формироваться за счет поступления новых страховых взносов работодателя (не ранее 2017 года), а все страховые взносы будут направляться на формирование страховой пенсии, то есть в «общий котел». Для граждан, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе УК, включая «Внешэкономбанк», либо НПФ, и оно было удовлетворено, на накопительную пенсию будет по-прежнему перечисляться часть страховых взносов, начиная с 2017 года, если государство примет решение о возобновлении формирования пенсионных накоплений за счет обязательных страховых взносов.
«Отказ от формирования накопительной пенсии за счет новых взносов не означает сокращения пенсионных прав или снижения будущего размера пенсии. В любом случае все страховые взносы участвуют в формировании пенсии в системе обязательного пенсионного страхования«, — добавил специалист.
Есть мнение
Александр Пятинский, кандидат экономических наук, главный бухгалтер ГК «ЛАНИТ Образование»:
— Если написать заявление до конца 2015 года, можно попытаться увеличить свою пенсию в будущем. В этом случае, 22% начислений распределяются между страховой частью (16%) и накопительной (6%). Страховая часть в данном случае, которая составит уже 16%, распределяется между солидарной (10%) и индивидуальной (6%). Таким образом, при втором варианте имеем 12% на личном счете и 10% на солидарном. Безусловно, такой вариант выгоднее, как минимум, в два раза. При этом важно помнить, что с 2014 года накопительная часть замораживается государством и становится для всех, без исключения, страховой. Однако это не касается тех средств, которые были перечислены в накопительную часть до 2013 года включительно.
По словам Александра Пятинского, при этом говорить о стабильности НПФ в нынешних сложных экономических условиях и доверии к ним не предоставляется возможным. «Эффективность системы можно оценить только по результатам ее работоспособности. Что будет дальше — неизвестно», — комментирует он.
Что будет с пенсией работающих пенсионеров
По поводу индексации пенсий для работающих пенсионеров принято окончательное решение. Правительство России не так давно одобрило поправки в законодательные акты, благодаря которым работающие пенсионеры в 2016 году могут забыть о прибавке к выплатам. По мнению парламентариев, граждане, которые продолжают трудиться и получают пенсию, не могут говорить о нехватке средств. «Данная прослойка населения в наименьшей степени подвержена риску в случае отказа от повышения пенсий», — считают парламентарии.
Остальные пенсионеры, которые уже не в силах трудиться, либо нигде официально не трудоустроены, могут рассчитывать на индексацию. Однако она будет меньше запланированных показателей. Так, в феврале следующего года пенсии проиндексируют на 4%, а следующее (летнее) повышение и вовсе пока является призрачным.
Возраст пенсионеров может увеличиться
Тем временем представители Министерства финансов и вовсе заявляют, что нужно не только снижать индексацию пенсий россиян, но еще и срочно повышать возраст выхода на пенсию. Если сейчас это 55-60 лет, то оптимальной они находят цифру в 63 года как для мужчин, так и для женщин. В Якутии жители Крайнего Севера выходят на пенсию раньше на 10 лет. Однако российские власти вряд ли пойдут на такое непопулярное в обществе решение до следующих президентских выборов, которые состоятся в 2018 году. Вот пройдут выборы, тогда и ждите повышения возраста выхода на пенсию. Как говорится, трудиться и еще раз трудиться до гробовой доски…
«Я вышла на пенсию два года назад, и безумно рада этому. Потому что та ситуация, которая наблюдается сейчас в пенсионной реформе страны меня пугает. Я бы точно до 55 лет не доработала, – рассказала ЯСИА работающий пенсионер Ия Васильева. – Я всю жизнь работала честно, нигде не обманула, не подворовывала. В итоге у меня пенсия сейчас 14 тысяч рублей, плюс я получаю надбавку за ребенка в 2 тысячи рублей. Накопительную часть пенсии я уже получила сразу единовременно как только вышла на пенсию – 12 тысяч рублей».
О пенсионных баллах
С этого года изменился расчет размера пенсии. Если до 2002 года она зависела от стажа и заработка, а потом от страховых взносов, то сейчас она зависит не только от страховых взносов, но и соотносится с нормативом, который определяется в баллах.
«Норматив устанавливается из тарифа и предельной величины страховых взносов. Если трудовая деятельность проходила до января 2015 года, тогда мы находим гражданина по старым пенсионным формулам и переводим в баллы. Если же трудовая деятельность началась с января этого года, то баллы считаются по количеству страховых взносов. Чем больше взносов — тем больше баллов. Потом все эти баллы высчитываются и выходит общий пенсионный коэффициент«, — говорит специалист ОПФР Анастасия Кычкина.
Этот коэффициент умножается на стоимость пенсионного коэффициента года назначения, которая устанавливается правительством. На сегодня он равен 71,41. Зачем нужен балл, спросите вы. Он нужен для того, чтобы рассчитывать страховую пенсию. В 2025 году, чтобы выйти на пенсию, необходимо накопить 30 баллов. В противном случае, если вы накопите меньше, вам придется либо отрабатывать недостающий балл, либо внести взнос в страховую часть пенсии, или согласиться на социальную пенсию.
«Если человек не сможет трудоустроиться, то будет вынужден выйти на госпенсию. Эти баллы с его лицевого счета уйдут в «общий котел», а ему ничего не останется. Он ведь не назначит страховую пенсию. Гражданин получит только госпенсию, установленную правительством. Если размер госпенсии будет меньше прожиточного минимума, то субъект из бюджета должен будет доплачивать недостающую сумму. Для центральных улусов Якутии это 11 224 рубля«, — сказала Анастасия Семеновна.
Незавидная участь, господа. До 31 декабря осталось совсем мало времени, и если вы еще не задумывались о своей пенсии, то пора начинать. Время летит незаметно, и чтобы избежать социальной пенсии в 11 тысяч рублей, надо инвестировать свои доходы уже сейчас. Либо, как респонденты нашего опроса, вовсе не рассчитывать на нее и начинать накапливать средства иными способами.